一个完整的贷款利率必须包括

爱问教育

精选回答

一个完整的贷款利率必须包括银行筹集足够的可贷资金的成本、银行的经营成本、银行对违约风险所进行的必要补偿、银行贷款的适当利润。贷款利率是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。

贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，贷款利率条款是借款合同的主要条款。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定，当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。

如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限，则超出部分无效；如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限，应当以中国人民银行规定的最低利率为准。

“贷款利率”，一个既熟悉又陌生的名词

“贷款利率”，一个耳熟能详的名词，相信绝大多数人都听过或者使用过，比如房贷、车贷、消费贷等等，但其实人们对它又很陌生，因为大部分人都没有好好研究过，贷款利率都是金融机构说多少是多少。牛哥本来没想过写它， 2021年3月31日，中国人民银行发布〔2021〕第3号公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，因此牛哥觉得有必要和大家分享一下“贷款利率”。

我们先来了解几个和贷款利率相关的概念。

贷款利率：是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。贷款利率主要分为三类：一、中央银行对商业银行的贷款利率；二、商业银行对客户的贷款利率；三、同业拆借利率。

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）：是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利MLF 利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种，其中房贷利率就是以5年期LPR的基准。

高利贷利率： 2020年8月，最高人民法院大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，将以前“以24%和36%为基准的两线三区”的高利贷利率规定，明确为以每月20日公布的1年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。（金融从业人员一般对这条规定都研究得比较透彻，因为关系到业务饭碗。)

那此次央行发布的这个公告对我们到底有什么作用呢？

第一、央行明确了所有贷款产品必须以年化利率为最明显的标识。长期以来，我国市场上贷款产品的利率显示标准都未统一过，各种金融机构为了吸引客户，都在尽可能地将贷款产品的利率显示得更低一些，比如某宝和某信里的贷款产品用的都是日利率，某行说信用卡分期免息，某广告说借款10000元，一天只需几毛钱利息等等，乍一看是不是特别便宜？但是加上其他费用，最后换成真实利率可能吓死人。这种由于消费者并不清楚这些贷款利率明确的内涵，从而导致消费者承担更高的贷款利率成本，事实上侵犯了金融消费者的合法权益。

第二、央行进一步明确了贷款机构贷款利率的计算方式。现实中各种贷款机构存在以各种利率测算方式偷换概念、以砍头息的方式提高利率、以收取管理费用、介绍费用的方式实现价外收费等行为。央行这次明确了以借款人的贷款成本替代贷款利息计算方式，贷款成本则包括利息及与贷款直接相关的各类费用，所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费以及各种手续费等。

第三、央行的利率规定涵盖了所有的贷款机构，特别是对非银行金融机构进行了明确。央行这次关于贷款利率的明确，涵盖了“所有从事贷款业务的机构”，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。另外，鼓励民间借贷参照本公告执行。

下面是央行提供的利率计算公式，有兴趣的可以研究一下。

计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：

举个例子：比如某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240（20年*12期/年）期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.60元。那么按照IRR的计算方法，可以推算出贷款利率，具体计算过程如下：

根据插值法可以得出，IRR 5.12%。（已知5年期LPR的基准为4.65%，那么这个人的贷款利率大概上浮了10%，看样子这哥们应该不是首套住房贷款了。）

正常贷款月利息多少

一、贷款月利率一般是多少

贷款月利率计算公式是年利率除以12。举个例子来说，目前五年以上贷款基准利率是4.90%，以此除以12个月，月利率约为0.41%。假设借款人贷款10万元，期限6个月，还款方式为按月付息，到期还本，年利率为9.00%，月利率是9.00%÷12=0.75%。

银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率，实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。

以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借款期限后借款方还款金额提高，贷款利率低，借款后，每个月额还款金额就会少，还款总利息也会少，个人压力也会小。

二、年利率18.25%高不高呢

最高法院对于贷款利率的界限有明确规定，年利率为24%是受法律保护的；年利率为24%至36%部分叫自然债务区，借款人愿意承担利息，那么贷款人可以收，借款人也无法再要回；超过36%就是俗称的高利贷。

而年利率18.25%还远远不到24%，算下来在民间贷款利息中算比较合适的，当然相比银行贷款来说会高很多，但是银行贷款也有利息比较高的产品，所以综合来说，贷款日利率0.05%并不算高。

三、什么情况下认定为高利贷

1、借贷利率超过最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定的“同期银行同类贷款利率四倍(包括利率本数)”的，就构成高利贷。

2、计算复利是一种高*贷常见表现形式，不过并非所有计算复利的都属于高利贷，将利息计入本金计算复利的，分为两种：

（1）当其利率小于或等于银行同类贷款利率的四倍时，不属于高利贷；

（2）当其利率大于银行同类贷款利率的四倍时，超出部分法律不予支持。

3、在借款时将利息扣除的，出借人等于减少了借款人实际得到的借款，变相地提高了利率，所以在借款时将利息先行扣除的，应当按实际出借款数计息。

4、以他人资金转手高利出借。《人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定“民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。”

如果出借人已经收取了部分高利贷利息，在法院认定利率超过法定标准后，先收取的高利息可抵充未偿付的合法部分的本息。

流绪微梦2024-06-21 13:45:06

一个完整的贷款利率必须包括

相关推荐