​​5年期大额存单（20万元以上）基本停售，3年期大额存单额度紧张。降息预期下，多家银行中长期大额存单时常“断货”，想买要靠运气、拼手速。

5月15日，家住吴家山的张女士有一笔50万元的大额存单到期了，想到银行续存，结果被银行工作人员告知，只有1个月、3个月、6个月和1年期的大额存单，3年和5年期的大额存单没有了。

 

昨日，记者以储户身份探访了包括工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行、光大银行、中信银行、招商银行、湖北银行、汉口银行、武汉农村商业银行等在内的多家银行网点。发现仅武汉农村商业银行五年期大额存单在售，其他银行5年期大额存单基本停售。

 

对于3年期大额存单，多家银行网点工作人员回答如出一辙：大额存单由总行不定期发售，全国性抢单，一两天就抢没了，所以大部分时间处于售罄状态，建议经常到银行APP去刷通知碰运气。

 

记者发现，经过此前多次利率调降后的大额存单产品，收益率优势也已不再。目前，多家银行的1年期大额存单利率普遍降至2%以下，与同期限定期存款利率相差无几，甚至已经持平。

 

以工行、农行、中行、建行为代表的大型国有银行，1年期大额存单利率均为1.8%，仅比同期定期存款利率高0.1%，而2年期和3年期大额存单利率分别为1.9%和2.35%，与同期限的定存利率完全相同。

 

相比之下，股份制银行的大额存单利率会略高一些，其中招行、中信、兴业、光大的1年期和2年期大额存单利率均为2%和2.15%，比同期限定存利率高出0.35%-0.55%不等，但值得一提的是，这些银行几乎都没有3年期以上大额存单。

 

探访中，记者发现，大额存单利率最高的还是地方商业银行。以1年期大额存单为例，汉口银行利率为2.2%，湖北银行为2.25%，武汉农村商业银行达到了2.3%，略高于同期限定存，但2年期大额存单利率就与同期限定期存款相差无几了。

 

大额存单难抢，银保产品、特色存款补位

 

存款利率一再下调，中长期大额存单淡出市场，仍挡不住居民的储蓄热情。

 

央行发布2024年一季度金融统计和社会融资数据显示，一季度人民币存款增加11.24万亿元，其中住户存款增加8.56万亿元。

 

“股市不敢进，黄金现在也是高位回调，感觉买什么都不安全，钱还是存在银行放心点。”受访时，市民程女士坦言，她家现在大约80%的家庭流动资产都是银行存款，只有少部分是之前购买的基金，还被套着。

 

另一位受访者张先生则表示，一直都买中长期大额存单，稳健收益率高。今年有两笔陆续到期，一看收益率比上次降了一个多点，几次都没抢到，想打听有哪些可以替代的产品。

 

面对中长期大额存单“断货”的现状，不少银行理财经理都力荐银保产品、特色存款、理财产品代替。

 

邮储银行一家网点工作人员给记者算了一笔账，大额存单跟定期存款相比利息只高了0.1%,“相当于一万元一年只多10元钱利息，有等抢大额存单的时间，不如就选择定期存款，那点多的利息都不够弥补时间成本。”

 

汉口银行一理财经理建议转买特色存款产品，其中针对该行养老金代发客户专属的存款产品，3年期的利率是2.75%，跟大额存单差不多。

 

多家银行网点工作人员介绍，去年以来银保产品卖得很火，如果想稳健又想保证相对高些的收益，银保产品是不错的选择，大多银保产品交5年或者6年，从第一年开始，按3%记复利。放的时间越长，收益越高。

 

但不少银行客户经理也提醒，银保产品适合有资金长期闲置又想搏取稳定收益人群，可作为子女教育金和自己的养老金进行储备，可以“锁定收益”，但一旦在缴费期内提前支取会有本金损失。

 

 

揽储三大利器加速“隐退”

 

过去，大额存单以相较于同期限定期存款利率更高、转让灵活的特点，被银行视为揽储利器之一。事实上，不止大额存单，近一个月以来，银行加速下架高息揽储工具，手工补息、通知存款也先后被限制。

 

光大银行、广发银行、渤海银行等多家银行近期密集发布公告称，将停止自动滚存通知存款，到期后未结利息的资金将按照活期挂牌利率计结。此前已有多家国有大行及股份行开始陆续调整通知存款产品，包括下架产品或下调产品利率加点上限。

 

多位业内人士介绍，手工补息、通知存款、长期大额存单三大传统揽储利器遭银行集体调整，背后都指向同一个原因，主要还是为了降低息差。截至2023年末，商业银行净息差平均水平走低至1.69%，创下新低。银行为缓解压力，对于高成本存款不得不进行审慎调控。

 

武汉市社科院副研究员、经济学博士陈进认为，中长期大额存单“断货”，是银行应对国内外经济金融形势作出的正常市场反应。在经济高速增长时期，金融机构可贷资金不能满足市场需求，揽储就成了银行的主要任务之一。当前，我国经济进入中速增长平台，M2突破300万亿人民币，存款过多、贷款不足成为影响银行收益的重要因素。存款过多使得揽储不再必要，银行自然不愿意多发大额存单。

 

“银行减少中长期大额存单的供给，最主要还是基于对未来利率下行的预期。”陈进说，在当前有效需求不足的大环境下，特别是叠加房地产市场困境，国内居民和企业投资消费谨慎，贷款意愿不足，不排除央行进一步降低存贷款利率的可能。在利率下行的大环境下，银行大量发行中长期大额存单意味着锁定中长期负债，背负较高利息支出成本，甚至还可能出现中长期大额存单利率倒挂的风险，不利于银行建立稳健的盈利架构。

 

 

 

九派新闻刘光菊 李彦​​​​