许进：利用区块链实现P2P阳光化和规范化

瑞卓喜投CEO许进

　　新浪财经讯 由《华夏时报》主办的“2016中国经济媒体领袖秋季峰会”于2016年11月23日—25日在东莞举行。瑞卓喜投CEO许进出席并发表演讲。他介绍了“区块盾”项目，主要聚焦在互联网金融行业解决两个问题，一个是为P2P平台取得增信、增量、存证、打通互联互通。另外是利用这个先进技术，更有效的进行金融监管，实现P2P行业的阳光化和规范化。

　　以下为演讲实录：

　　各位领导、嘉宾、专家，大家上午好！

　　今天非常荣幸在深圳这个创新性的城市，和大家分享一下一个前沿的创新性的技术，区块链的技术，我们的一些心得和体会。同时也非常高兴，向大家汇报一下，分享一下我们在用区块链技术，在互联网金融这个领域的一点应用。

　　首先，我大概介绍一下我们的团队和我们公司，然后我简单介绍一下区块链技术。

　　接下来我介绍一下我们将要应用的这个互联网金融行业的现状，最后我介绍一下我们是什么样的解决方案？

　　瑞卓喜投公司是鑫苑集团投资的一个全资子公司，鑫苑集团是第一家在纽交所上市的地产公司，他现在也是工信部的区块链论坛的理事单位，还是我们廊坊区块链联盟的成员。同时我们和五道口金融学院有非常紧密的合作，我们利用五道口金融学院在金融和监管方面的优势指导我们，把区块链技术运用到金融领域。同时我们和IBM在区块链底层技术有非常深层次的合作，这大概是我们公司的简介。

　　我们团队基本上都是80后，虽然年轻，但是基本上都有IT、金融和互联网上差不多十年以上的经验。然后我们的团队里面，大概研发队伍30%都是硕士以上学历，还有4位是博士。我们相当于是区块链公司，区块链技术刚才周主任已经讲过了，我们大概讲一下区块链技术是利用加密算法、共识机制还有智能合约这些技术手段，实现了一些特性，这些特性是什么？它能够去化、公开透明、不可篡改。这些特性都非常抽象，跟互联网一样，大家是否对这些兴趣感兴趣？我们做了一些小小的调研，我们在这个调研里没有提到过区块链技术，但是我们问了两个问题，第一个问题是问投资者，如果在一个平台上，跟别人借钱，然后你愿不愿意投资。

　　第二个问题，我们问了同样的问题，只是加了一条，我们这个平台提供永久的不可篡改的交易和诚信的记录，而且这个是区块链的特性，我们没有提到区块链，我们就提供了这两个选择，问这个投资者，还愿不愿意在这个平台上进行投资。答案是非常有趣的，我们看一下。

　　第一个问题回答愿意的只有20%，第二个问题回答愿意的却是有46%，一下增加了26%。所以，虽然区块链这个技术非常抽象，但是它的这些特性，还是普通老百姓所需要的。顺便说一下这个调研是在鑫苑小区，大概11个小区，回收了270个问卷，得到的结论。

　　所以说区块链技术，即使很抽象，但是它的特性还是老百姓所接受的，基于这个特点，有一个产品叫区块链，运用在互联网金融行业，在介绍我们产品之前，跟大家分享我们的解决方案之前，我先介绍一下互联网金融行业的背景，刚才大家也谈到了；

　　一、充满了希望；二、有很多问题。

　　充满了希望主要是由于它两个特点造成的，一个是它是普惠的，它服务到了金融机构服务不到的人群。还有一个是把中间环节去掉了，使服务从人到服务这样一个连接，缩短了价值链，实现了服务的便捷与快效，这两个特点使得它在过去获得了很快的发展。从它刚开始兴起的时候，到去年年底实现了第一个1万亿，用了7年，而实现第二个1万亿只用了7个月，也就是今年7月底的时候，总额已经达到2万亿，预测是我们在明年的时候，能够突破3万亿，注册用户会突破1亿。

　　但是，我们看到了非常有希望，而且服务了很多人群，1亿个用户，但是它存在一个问题，主要问题是什么？在过去大家也知道，其中有2000多家，截止到今年8月底，有2000多家平台，他或者是关闭了，或者是跑路，其中最著名的是易租宝，涉及金额500多亿，投资人80多万，为社会稳定和大家的资金安全带来了巨大的隐患，所以过去今年是监管大年，出台了很多监管政策，这些监管政策确定了2点。第一点确定了互联网金融可不可以做？答案是可以做。第二点你需要怎么样做？很简单，你要做只能做信息中介，不能设立资金池，不能发放贷款，不得非法集资。所以这个定位就定位在信息中介，所有的信息中介相违背的行为，都是不合规的。

　　我大概介绍了互联网金融行业的背景，我们现在的项目是区块盾，主要聚焦在互联网金融行业，我们主要解决两个问题，一个是为P2P平台取得增信、增量、存证、打通互联互通。另外是利用这个先进技术，更有效的进行金融监管，实现P2P行业的阳光化和规范化。

　　这个是我们区块盾的示意图，我们刚才上面相当于我们进行了区块链技术的平台，区块链技术本身是一个分布式的公共账本，通过这个公共账本把所有的P2P平台连起来，连起来以后在上面可以保留一些信息，这些信息都是通过加密的，是我们也看不到的，只有P2P平台在他的用户授权下，才能够得到这些信息。这样做有什么好处？首先来说它是永久保存的，因为分布式的特点，所以你一旦一个节点，你没有了以后，还有其他别的成千上万的节点保存数据，相当于你去掉一个节点，备份没有了，还有成千上万的备份。

　　第二个是不可篡改的，第三是公开透明的，你如果有改动都能显示出来。最后一条，各个P2P平台你的数据是你的，别人看不了的，用户的数据是用户的，别人也看不到的，除非你授权别人才能看到，所以有很好的隐私保护。

　　我们看一下区块盾，其中我想简单讲一下，由于时间限制，我讲6个应用场景，第一个是存证取证，像e租宝当时出现问题，他把电脑砸了，他跑了。但是如果信息存在区块链上，他砸了电脑以后，跑路以后，所有数据还是存在电脑上的，用户数据还是可以看到的，所以他砸电脑跑路，他的交易还是存在的。

　　第二个应用场景，比如说现在各个P2P平台之间是独立的，是没有连接在一块的，比如说一个用户他去A平台去借款，借了20万，然后过了3个月以后他要还款的时候，他还不了了，怎么办？他就到B平台借另外20万，补这个平台的窟窿。由于A平台和平台，他们两个之间没有通过区块链联系起来的，B平台就不知道这个信息，他很可能就把那20万借给他了，但是这20万风险加大了20万，为什么？他前面那20万已经没有预期了。所以说如果通过我们区块盾把它联系起来以后，在用户的授权上，我们B平台就可以看到，他在A平台已经借了20万，然后他不会借他20万，这个区块盾的价值马上体现出来，省下的20万有可能违约的20万。

　　第三个应用场景信用共享，比如说A平台授信80万，一个平台授信多个平台借贷。为什么这样？因为我们联盟链有很严的准入规则，大家共识之后才能加入联盟链。第二点A平台、B平台、C平台20万，偿还的优先顺序是一样的，如果A平台通过授信以后，他瞎授信、烂授信，他的20万跟大家的20万处于同样的风险地位，所以他不会做这个事情。按照我们同时通过区块链，能够保证在一次授信多平台可以借贷。

　　第四个应用场景，身份共享。比如说他如果在A平台注册以后，做了等等一些审核以后，这些QAC以后，这些QAC可以存在区块链上。用户就得到一个密钥，然后他把密钥就可以拿到B平台、C平台、D平台去，说A平台已经审核我了，我给你这个密钥你去看吧。这样就可以实现一次注册多平台使用，相当于用户有一个数字身份，而省掉了很多重复注册的过程。

　　第五个应用场景，价值交换。简单来说A平台和B平台之间，他们也许资金端和资产端，不是平衡的。所以比如说A平台资金端非常雄厚，但是A平台资产端很少，只有1000万，然后B平台正好相反，资金端很薄弱只有1000万，然后他的资产端有1亿。这样A平台和B平台，他们的成交量也都只能有1000万，但如果通过我们区块盾用分布式账本联系起来之后，A平台和B平台，可以进行资金的交换，最后实现总的交易额可以达到1亿，一下提高了5倍。

　　第六个应用场景是金融监管，金融监管我就不详细讲了，但是金融监管最重要的一个点，他要强调，现有的监管条件无法满足现在的监管需求，比如说单个平台只借20万，多平台只能借100万。现在没办法了解，但是如果用区块链这个技术联系起来之后，所有交易都能实时的，同步到监管节点，监管节点地方金融办都能够实时知道，在各个平台上的借贷情况，后台做一个统计分析，然后就可以很好的监管。

　　另外现有的这种监管方式无法保证数据的真实性，通过区块链技术，就可以实时真实的有效的把数据交易情况反馈到监管这里，我们大概介绍一下。

　　这个是我们非常抽象的，粗略的一个技术架构，由于篇幅限制我没有做详细的介绍，但是简单来说我们下面相当于是一个底层的区块链平台，相当于区块链应用的流水生产线，也就是说你有什么样的需求，关于区块链方面，比如说你业务要上链，我们马上给你生产出来，相当于你需要速度我们可以给你生产一个法拉力，你如果需要拉货我们给你生产大卡车等等。所以我们很愿意和大家共同探讨，怎么用区块链使业务上线，第二利用区块链的技术，我们以后提前布局，而不是等区块链大潮来了之后我们变得很被动。

　　最后我们向大家汇报一下，我们在技术上面取得的进展，我们现在在底层技术当中不断创新，现在已经大概有20多项专利已经申请了，这是我们将要加入的技术联盟，包括工信部的，还有金链盟，还有我们即将发起的互联网金融阳光联盟，以及业界对我们的承认。今天时间关系我就跟大家分享这么多，谢谢大家，期待和大家一块合作共赢，谢谢！

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